其实赚不了太多的利润，算算账就知道了。

现在一年期存款基准利率是1.5%，一年期贷款基准利率4.35%，不考虑各商业银行存款利率浮动和贷款利率浮动，利差是4.35%-1.5%=2.85%而从历年存贷款金准利率走势图来看，一年期存款利率和贷款利率的利差，大致保持在3%左右。

这么一看，利率差是挺大的，一个客户来银行存100万，银行再把这笔钱发放贷款，银行就能赚100*3%=3万元利润，是不是很赚钱?其实并没有这么简单。

存款准备金

存款准备金是指银行金融机构为保证客户提取存款和日常资金清算需要存放在央行的存款，央行要求的存款准备金占其存款总额的比例就是存款准备金率，现在大型金融机构的存款准备金率是14%，中小型金融机构存款准备金率是12%，也就是说，客户来存100万存款，至少有12万是要存放到央行的，不能用于发放贷款。

存贷比

存贷比=贷款总额/存款总额，虽然现在存贷比不作为商业银行考核的硬性指标，但是为了防范风险，一般银行还是要控制在80%以下，也就是说100万元的存款，最多能发放80万元的贷款。

银行的利润有多大

一家银行网点，平均来说有2个亿的储蓄存款，当然这两个亿的存款，其中会有很大一部分是员工揽存来的，真正从周边居民来存款的没有这么多。

就按两个亿来算，考虑到存贷比和存款准备金，可发放贷款最多为2*80%=1.6亿元，剩下0.4亿元，照样要支付给储户利息，那么理想状态下，不考虑存款和贷款有时间差，不可能今天来存款，明天就发放贷款，

银行的贷款利息收入为16000*4.35%=696万元

银行的存款利息付出为20000*1.5%=300万元

也就是说，2个亿的储蓄存款，银行的的毛利润大概是696-300=396万元

但是别忘了，一个银行网点，至少得3、4名柜员，两名授权员，一名主管，一名副行长、一名行长经营(还有其他人员，比如对公业务，因为不算那部分利润所以在这里暂且不算)，我们就算一个人的平均税前工资1万元吧(含单位和个人给交的五险一金)一年下来也得1*12*8=96万元，加上保安保洁，人力成本至少得100万，也就是说银行的利润剩下396-100=296万元。

还有房租呢，银行租的房子一般是公建，租金装修都不便宜，加上电费、物业费等费用，一天2000不算多吧，这样一年下来也得73万元，296-72=224万元。

还有平时营业用的办公用品，答谢客户的礼品等等，能剩下200万左右吧。

也就是说，一个日均存款2个亿的网点，一年的利润差不多200万元，利润率也就1%。

所以，光靠存贷款利率的差额，其实赚不了太多，得靠庞大的存款基数才行，要不怎么每个银行都拼命拉存款呢，再者，银行还有其他的利润来源，赚钱往往不是靠老百姓的存款发放贷款。

关键词： 利率 存款利率