自己已经有了医保，还有必要购买商业保险吗?

很多人有上面的困惑。

一般来讲，如果条件允许，即使有了医保，最好还是买上一份商业保险，尤其是重疾险。

首先医保与商保，这里主要指商保中的重疾险，两者的报销方式不同。

医保属于报销型，先花钱后报销。重疾险属于提前给付型，可以理解为先报销，后花钱。

为了方便大家理解，举例分别说明两者情况。

医保。一个家庭有人患了大病，医保会根据用药和治疗情况，去掉个人承担部分和进口药、器械等部分，剩下才报销给患者。医保最大的不便正在于此，治疗到一半，钱没了，等不到报销很尴尬。

商保中的重疾险。一个人被医院确诊患上了合同约定疾病，只要有医生诊断证明书和病例等资料，保险公司通常会在30天内一次性赔付，赔付的钱可以用于治疗，很大程度上避免了治疗到一半，钱没了的尴尬。

当然了，医保一般不用全额垫付，比如，如果病人有医保，只需要病人预交3000元，等到出院再核算自费部分，再补交。以上，仅为了更容易解释医保和商保报销和提前给付的区别。

其次重疾险能起到失能补偿的作用，医保则完全无法扮演这样的角色。

重病期间，除了需要花费大笔的治疗费用，患者还需要有家属照顾。不仅如此，对重大疾病患者来说，未来很长一段时间都将处于休养阶段，不能参与繁重工作。这样一来，从患病到修养到最终康复，一个家庭至少有两个劳动力不能参与工作。未来几年，患者家庭的收入大幅减少，这些损失都不是医保能够补偿的。

重疾险则不同，它买多少保额就赔多少。

一个人购买了50万额度的商业大病保险，如果患了大病，无论患病的人是花了20万还是30万，只要有医生诊断证明书和病例等资料，通常能拿到保险公司赔付的50万。这50万不仅可以用于治疗，还可以充作家庭未来几年的开销。从这个角度讲，重疾险是发挥了一定失能补偿的作用。

最后，之所以建议每个人，在有社保的基础上，条件允许的情况下，购买商业保险，是因为商保可以作为社保的有效补充。

绝大部分人都知道，事实上，文章开头也有提及，医保并不是全额报销的。首先医保报销有起付线和封顶线。达到起付线才能报销，超出封顶线部分不能报销。其次医保是按比例报销。不同金额，不同医院报销比例不同。再次自费药、进口药，医保都不能报销。面对重大疾病，公费药可能不管用，自费药又极其昂贵，医保却不能报销。最后，境外就医，因打架斗殴、交通等第三方责任事故产生的医疗费用，医保都不能报销。

综上，再次强调，条件允许的情况下，即使有了医保，还是配置一份商业保险，尤其是重疾险。

关键词： 医保 商业保险